Vous désirez souscrire à un crédit pour acheter un bien ou un service de consommation mais vous ne savez pas trop comment vous y prendre ? Vous hésitez sur les modalités d’engagement et sur la nature du crédit ? Pour ces questions et bien d’autres, lire cet article vous sera grandement utile. C’est parti !
Sommaire :
Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?
Le prêt personnel est un emprunt d’argent destiné aux particuliers et dont le montant peut être utilisé pour n’importe quel type d’achat. C’est pourquoi on parle aussi de crédit à la consommation. Il se différencie du prêt personnel dit « affecté » et du crédit immobilier, qui doivent impérativement être utilisés pour un achat spécifié lors du prêt.
Vous pouvez obtenir ce type d’emprunt à usage personnel en sollicitant votre banque ou tout autre établissement fournisseur de crédit. Le prêteur doit alors obligatoirement vous informer de l’importance de vos engagements et ne pas omettre d’aborder votre droit de rétractation. Il ne peut en aucun cas vous demander quelque paiement que ce soit avant la signature du contrat.
Quel est le montant maximum d’un prêt personnel ?
Il n’y a pas de minimum, mais notez bien que ce type de prêt ne peut pas excéder 75000€. C’est un moyen de protéger le consommateur étant donné que les règles d’obtention sont assez souples.
Comment utiliser votre crédit ?
Vous pouvez utiliser le montant du crédit ainsi obtenu comme vous le désirez. Vous n’avez donc pas à l’utiliser exclusivement pour l’achat d’un bien ou d’un service bien déterminé.
Autrement dit, il peut être dépensé pour acquérir un bien de consommation comme une télévision, une voiture, faire des travaux, partir en vacances, financer votre projet perso ou encore n’importe quel autre type de bien ou de service.
Quelle est la durée avant remboursement et le coût du crédit ?
Le taux de ce crédit est librement déterminé par le prêteur. Même chose concernant la durée de remboursement du crédit, le montant des sommes prêtées, le mode de remboursement ou les frais de dossier.
Il est donc important de calculer le coût total du crédit pour bien comparer les offres qui vous sont faites.
Notez que le montant emprunté et la durée de remboursement influent directement sur le taux d’intérêt. Le coût total de votre prêt personnel sera donc plus élevé si vous empruntez la même somme sur une plus longue durée.
Où demander un crédit conso dit « prêt personnel » ?
Vous pouvez demander ce type de crédit auprès du prêteur de votre choix pour financer vos projets. Le plus logique est tout d’abord d’interroger votre banque qui peut délivrer ce genre de crédit. Mais il est toujours préférable de comparer donc n’hésitez pas à contacter un établissement spécialisé en parallèle. Vous pouvez aussi consulter des courtiers pour vous aider, en échange d’une commission sur les sommes empruntées.
Il est important de savoir que le prêteur peut toujours vous refuser le crédit s’il estime qu’il y a un risque sur vos capacités de remboursement. Chaque prêteur possède ses propres conditions d’obtention et il est important de les connaître avant d’aller plus loin avec l’un d’eux.
Bien qu’elle soit facultative, certains prêteurs peuvent imposer la souscription à une assurance emprunteur sans que la loi ne l’interdise. C’est cette même assurance qui sera garant de votre prêt, et devra rembourser à votre place si vous faites défaut. Le prêteur vous faisant la requête doit vous informer en amont du coût possible de celle-ci. Il peut également vous proposer sa propre assurance, bien que vous soyez libre de vous adresser à l’assureur de votre choix.
Est-ce vraiment un crédit facile ? Quels documents fournir pour obtenir un prêt personnel ?
Les organismes de crédit sont libres de vous demander les documents qu’ils jugent nécessaires pour juger votre capacité d’emprunt et aussi pour se protéger. C’est un prêt qui se soumet facilement en ligne mais qui demande malgré tout quelques justificatifs. Un micro-crédit (entre 300 et 5000 euros) sera facile à obtenir. Plus la somme empruntée sera importante et plus les documents demandés seront nombreux.
Voici à titre d’exemple une liste de documents standards que l’emprunteur doit fournir au prêteur :
- pièce d’identité ;
- justificatif de domicile (facture d’électricité ou de téléphone) ;
- justificatifs de revenus (avis d’imposition, bulletin de salaire ou autre en fonction de source de vos revenus) ;
- relevé d’identité bancaire (RIB).
ℹ️ À noter : Le seul cas où vous pouvez obtenir un crédit sans fiche de paie ou autre justificatif de revenus est lorsque le montant de celui-ci est inférieur à 3000 euros.
Quels sont les renseignements à connaître avant de signer un contrat de prêt personnel ?
Ne signez jamais un contrat à la légère et n’hésitez pas à solliciter la personne ou l’établissement prêteur pour leur poser toutes les questions que vous souhaitez. Avant même toute signature ou toute autre démarche, il faut exiger de votre potentiel prêteur les informations nécessaires pour faire le bon choix :
- Le prêteur doit vous fournir son identité et son adresse de domiciliation et la nature des crédits qu’il accorde ;
- Le prêteur doit vous informer de la somme qu’il peut vous accorder et les modalités liées à cette requête (calendrier des remboursements, procédure en cas d’annulation, estimation du montant total dû..) ;
- Le prêteur doit vous fournir le Taux annuel effectif global (TAEG) et vous faire connaître le montant et la procédure des indemnités à payer en cas de retard ;
- Le prêteur doit vous part de l’existence d’un délai de rétractation et vous expliquer en quoi consiste les articles du code de la consommation sur les délais de validation du prêt ;
- Le prêteur doit pouvoir vous fournir à tout instant une copie de la proposition du contrat de prêt.
Quelles sont les démarches pour un prêt personnel en ligne ?
Pour obtenir un prêt personnel, commencez par une simulation en ligne afin de trouver le crédit qui vous correspond. Si vous validez cette simulation, vous recevrez généralement un mail de confirmation. L’organisme de prêt vous enverra ensuite le contrat avec les justificatifs à fournir. Vous disposez alors d’un délai de deux semaines pour vous rétracter, au-delà duquel votre dossier de demande sera supprimé et vous devrez réitérer votre requête en cas de nouvelle sollicitation.
Comment fonctionne le droit de rétractation ?
Vous disposez d’un droit de rétractation de deux semaines à partir de la signature du contrat. Si vous signez le 1er Mars, vous pourrez manifester votre envie de rétracter le contrat jusqu’au 14 mars, jour complet inclus et ce, peu importe les jours fériés et week-ends compris dans cette fourchette.
Comment marche le remboursement du crédit ?
L’étape de remboursement ne commencera que lorsque le contrat de prêt sera définitivement signé, impliquant l’expiration du délai de rétractation et la bonne réception de la somme prêtée.
En cas de problème de remboursement du crédit, des solutions existent :
- Vous pouvez solliciter votre assureur de payer des mensualités à votre place selon les modalités définies.
- Vous pouvez étendre le délai des remboursements pour une durée déterminée par vous et votre prêteur. Il a le droit de refuser.
- Vous pouvez saisir le tribunal et tenter d’obtenir un « délai de grâce ». S’il est accordé vous pourrez bénéficierez d’une suspension des remboursements pour une période maximum de 2 ans, sans majorations ni pénalités de retard. Dans cette démarche, vous devrez préparer votre dossier avec toute une liste de documents relatifs à votre situation à fournir.
- Vous pouvez au besoin envoyer à votre prêteur et à la juridiction adéquate un dossier de surendettement.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt personnel en ligne ?
Il existe un certain nombre de critères pour l’obtention d’un prêt personnel :
Les conditions légales requises
Si vous souhaitez emprunter de l’argent d’un prêteur, il ne faut pas avoir de dossier au FICP – (Fichier des incidents de remboursement au Crédit des particuliers) ou au FCC, (Fichier Central des Chèques), c’est à dire ne pas avoir eu de problèmes de remboursement ou de malversation avant. Vous devez aussi être majeur et être résident français.
Les conditions spécifiques selon les prêteurs
Chaque établissement de prêt dispose de critères d’acceptation spécifiques. Par exemple, il pourra vous être demandé de fournir les renseignements nécessaires aux calculs de votre capacité de remboursement, au délai accordable, ainsi qu’à certaines autres conditions définies – ou définissables – au moment de la discussion pré-signature.
Quelques conseils pour bien choisir votre crédit
Analyser votre situation
Avant toute chose, commencez par une auto-analyse de votre situation. Cela vous permettra d’avoir une idée bien précise du prêt que vous souhaitez contracter et ainsi éviter les procédures vaines voire non désirées.
Négocier votre prêt
N’hésitez pas à contacter plusieurs organismes et à surtout comparer les offres de prêt personnel avant de vous décider (taux de remboursement, délai accordé, TAEG…). N’hésitez pas à utiliser les comparateurs en ligne qui vous permettent d’obtenir une estimation de votre crédit personnalisée en quelques clics avec recommandation de la meilleure offre.
Vous pouvez d’ailleurs, lorsque la situation le permet, faire part des offres de prestations d’entreprises voisines à votre interlocuteur. C’est une bonne astuce pour négocier une offre plus intéressante. Ce genre d’astuce ne marche pas à tous les coups et il est clair que si l’établissement a déjà de bonnes rentes, il n’aura que faire d’un client de plus ou de moins. Soyez précautionneux et informez-vous bien sur chaque établissement avant quelques démarches que ce soit.
Solliciter votre conseiller bancaire
Soyez le plus clair possible avec votre conseiller bancaire. Il s’agit là de votre meilleur allié (en dehors des courtiers que vous pouvez solliciter pour des conseils) pour vous épauler dans votre démarche de prêt. Faites-lui part de toute information susceptible de jouer en votre faveur ou défaveur durant avant tout entretien avec un prêteur. Cela lui permettra de vous épargner bien des soucis en prévenant les potentielles problèmes et solutions à votre situation financière avant toute action de prêt.
Faire appel à un courtier
L’autre type de conseiller sur lequel vous pouvez vous appuyer est le courtier. Ce dernier prendra une commission sur votre prêt, mais s’il fait bien son travail, il devrait vous permettre d’obtenir une meilleure offre que si vous aviez souscrit seul. Vous serez donc gagnant dans la majorité des cas et vous pourrez bénéficier de ces conseils !
Souscrire à un rachat de crédit
Le rachat de crédit consiste à regrouper tous vos crédits en un seul unique dans le but de vous faciliter la gestion de vos comptes. Grâce à cette solution, vous n’aurez plus qu’une seule mensualité à régler auprès d’un seul et même organisme de votre choix. Pour obtenir un rachat de crédit, vous pouvez directement aller déposer une demande auprès de votre banque ou bien d’un autre organisme financier disposé à fournir ce service.
Il est important et même essentiel de comparer les diverses offres proposées par les agences de prêt que ce soit pour un microcrédit ou autre. Il existe des dizaines de sites prévues à cet effet. Prenez le temps nécessaire pour faire le tri et n’hésitez pas à contacter par téléphone ou mail les sites ou sociétés de prêt qui vous intéressent pour plus d’informations au sujet de leurs prestations.
