Que ce soit pour financer un projet immobilier, un achat de voiture, ou un voyage, il est souvent nécessaire de recourir à un crédit. Mais avant de s’engager dans un emprunt, il est important de savoir combien on peut emprunter. Pour cela, il faut prendre en compte sa situation financière, ses besoins, et sa capacité de remboursement. Vous vous demandez combien exactement vous pouvez emprunter ? Alors la suite est pour vous.
Sommaire :
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt est le montant maximum que l’on peut emprunter, en fonction de ses revenus et de ses charges. Elle détermine la mensualité maximale que l’on peut consacrer au remboursement du crédit, sans mettre en péril son équilibre financier. Vous pourrez obtenir un montant précis, grâce à une simulation prêt immobilier. En attendant, sachez que la capacité d’emprunt dépend de plusieurs facteurs, comme :
- Les revenus : il s’agit des revenus nets mensuels, après déduction des impôts et des cotisations sociales. Ils peuvent être de différentes natures, comme les salaires, les pensions, les allocations, les revenus locatifs, ou les revenus financiers. Vous devez prendre en compte les revenus stables et réguliers, et éviter les revenus aléatoires ou exceptionnels, qui ne sont pas garantis dans le temps.
- Les charges : il s’agit des dépenses fixes mensuelles, qui ne peuvent pas être réduites ou supprimées. Elles peuvent être de différentes natures, comme les loyers, les impôts, les assurances, les abonnements, ou les crédits en cours. Il faut prendre en compte les charges récurrentes et obligatoires, et éviter les charges variables ou facultatives, qui peuvent être modifiées ou annulées.
La capacité d’emprunt se calcule en appliquant un taux d’endettement, qui représente la part des charges dans les revenus. Le taux d’endettement est généralement fixé à 35 % par les banques et le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Il peut toutefois être adapté en fonction du profil de l’emprunteur, de son reste à vivre, et de la nature du projet.
La formule pour calculer la capacité d’emprunt est la suivante :
Capacité d’emprunt = Revenus x Taux d’endettement – Charges
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Quel est l’impact de l’apport sur la capacité d’emprunt ?
L’apport est la somme d’argent dont on dispose pour financer une partie de son projet, sans avoir recours au crédit. Il peut provenir de son épargne personnelle, d’un héritage, d’une donation, ou de la vente d’un bien. L’apport a un impact positif sur la capacité d’emprunt, pour plusieurs raisons :
- L’apport permet de réduire le montant du crédit, et donc le coût total du crédit. En effet, plus le montant du crédit est faible, moins les intérêts et les frais sont élevés.
- L’apport permet de bénéficier de meilleures conditions de crédit, et donc d’un taux d’intérêt plus bas. En effet, plus l’apport est important, plus le risque pour la banque est faible, et plus elle est disposée à accorder un crédit avantageux.
- L’apport permet de rassurer la banque, et donc d’augmenter ses chances d’obtenir un crédit. En effet, plus l’apport est conséquent, plus il témoigne de la capacité d’épargne et de la motivation de l’emprunteur, et plus il renforce sa solvabilité.
L’apport n’est pas obligatoire pour obtenir un crédit, mais il est fortement recommandé. Il est généralement conseillé de disposer d’un apport équivalent à 10 % du montant du projet. Cela permet de couvrir les frais annexes, comme les frais de notaire, les frais de garantie, ou les frais d’agence.
Combien pouvez-vous emprunter sur la base de votre salaire ?
Le salaire est le principal élément qui détermine la capacité d’emprunt, car il constitue la source de revenus la plus courante et la plus stable. Il peut être fixe ou variable, selon le type de contrat de travail, le secteur d’activité, ou la rémunération. Le salaire peut également être complété par des primes, des bonus, ou des commissions, selon les modalités de paiement.
Pour savoir combien on peut emprunter sur la base de son salaire, il faut appliquer le taux d’endettement. Il représente la part du salaire que l’on peut consacrer au remboursement du crédit. Comme mentionné plus haut, le taux d’endettement est généralement fixé à 35 %. Toutefois, il peut être adapté en fonction du profil de l’emprunteur, de son reste à vivre, et de la nature du projet.
La formule pour savoir combien on peut emprunter sur la base de son salaire est la suivante :
Montant du crédit = (Salaire x Taux d’endettement – Charges) x Durée du crédit x 12
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La durée du crédit influence-t-elle le montant à emprunter ?
La durée du crédit est le nombre d’années pendant lesquelles on s’engage à rembourser le crédit. Elle influence le montant à emprunter, car elle détermine le niveau de la mensualité, et le coût total du crédit. La durée du crédit dépend de plusieurs facteurs, comme :
- Le montant du crédit : plus le montant du crédit est élevé, plus la durée du crédit est longue, pour réduire le niveau de la mensualité, et respecter le taux d’endettement.
- Le taux d’intérêt : plus le taux d’intérêt est élevé, plus la durée du crédit est courte, pour limiter le coût total du crédit, et éviter de payer trop d’intérêts.
- Le projet : plus le projet est important, plus la durée du crédit est longue, pour étaler le remboursement du crédit, et profiter du crédit sur le long terme.
La durée du crédit a un impact positif et négatif sur le montant à emprunter, selon le sens de la variation :
- Si la durée du crédit augmente, le montant à emprunter augmente, car la mensualité diminue, et la capacité d’emprunt s’améliore. Toutefois, le coût total du crédit augmente, car les intérêts sont plus importants, et la rentabilité du projet diminue.
- Si la durée du crédit diminue, le montant à emprunter diminue, car la mensualité augmente, et la capacité d’emprunt se réduit. Toutefois, le coût total du crédit diminue, car les intérêts sont moins importants, et la rentabilité du projet augmente.
La durée du crédit doit donc être choisie en fonction de sa capacité d’emprunt, du coût du crédit, et de son projet. Il faut trouver le bon équilibre entre une durée trop courte, qui peut être trop contraignante, et une durée trop longue, qui peut être trop coûteuse.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est le rapport entre les charges et les revenus d’un emprunteur. Il mesure la capacité de remboursement de l’emprunteur, et son niveau d’endettement. Le taux d’endettement est calculé en divisant le montant des charges par le montant des revenus, et en multipliant le résultat par 100. Il s’exprime donc en pourcentage.
La formule pour calculer le taux d’endettement est la suivante :
Taux d’endettement = (Charges / Revenus) x 100
Conclusion
Savoir combien on peut emprunter est essentiel pour réaliser son projet, sans compromettre son équilibre financier. Pour être fixé sur ce montant, il faut prendre en compte plusieurs critères, comme la capacité d’emprunt, l’apport, le salaire, la durée du crédit, ou le taux d’endettement. Il faut également comparer les offres de crédit, et choisir celle qui offre le meilleur rapport qualité-prix. Nous vous conseillons de recourir à un simulateur de crédit, ou à un courtier en crédit, pour obtenir une estimation personnalisée et optimisée de votre capacité d’emprunt.
